Zin en onzin van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

JANUARI 2011 - Stel u bent in het weekend aan het klussen, maakt een misstap en breekt uw been. Kunt u dan nog werken? Of stel dat u tijdens het werk gewond raakt en zo uit de roulatie raakt? Arbeidsongeschikt worden kan u zowel tijdens het werken gebeuren, als in uw vrije tijd. Maar in alle gevallen heeft het grote gevolgen voor u als ondernemer. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt u zekerheid voor die momenten dat uw inkomsten niet vanzelfsprekend zijn.
Bij veel ondernemers leeft het gevoel dat ‘het niet zo’n vaart loopt’. Dat een AOV meer geld kost dan het oplevert. Helaas is arbeidsongeschiktheid volgens verzekeraar Nationale Nederlanden voor een op de tien ondernemers de harde werkelijkheid: maar liefst 10% (bron: CBS) van de Nederlandse ondernemers raakt (langdurig) arbeidsongeschikt. En dat geldt zeker niet alleen voor mensen die gevaarlijke beroepen uitoefenen. Want ook RSI is een risico. En wat dacht u van verwondingen door sporten of ziekte? Een AOV is er in al deze gevallen. Nationale-Nederlanden is al 165 jaar actief in verzekeringen en behoort met ruim 5 miljoen particuliere en zakelijke klanten tot de grootste en meest toonaangevende verzekeraars van Nederland.
Zekerheid vooraf
Het kan zijn dat u zich in het dagelijkse leven nog prima kunt redden, maar specifieke beperkingen heeft waardoor u uw werk toch niet meer kunt uitoefenen. Wat dan? Nationale Nederlanden: ‘Een AOV keert ook in die gevallen uit. Bent u gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan volgt een gedeeltelijke uitkering. Bij een goede AOV weet u vooraf altijd wanneer wel en wanneer niet wordt uitgekeerd. U komt dus niet voor verrassingen te staan. Ook is het niet zo dat een verzekeraar ‘wel even bepaalt’ of u recht heeft op een uitkering. Vrijwel altijd moet onafhankelijke arts dit vaststellen. Of dit zo is, staat in de polisvoorwaarden. Met een AOV kunt u zich met een gerust hart bezighouden met uw bedrijf, zonder zich zorgen te maken over de continuïteit van uw bedrijf en inkomsten voor uzelf en/of uw gezin.
Invloed op de kosten
Misschien heeft u gehoord dat er mensen zijn die duizenden euro’s premie per jaar betalen. Dat is zelden nodig. Een AOV hoeft alleen die risico’s te dekken die voor u van belang zijn. Daar hangt de premie vanaf. Andere aspecten waar de premie volgens Nationale Nederlanden vanaf hangt (en waar u zelf invloed op heeft) zijn:
• het te verzekeren bedrag;
• eventuele kortingen door uw tussenpersoon en/of verzekeraar;
• uw levenswijze;
• de betalingscondities;
• de keuze voor een verzekeraar (kan per beroepsgroep verschillen);
• de leeftijd waarop de verzekering eindigt;
• de wachttijd (de periode die u zelf overbrugt tot de AOV uitkeert);
• eventuele indexatie (wilt u de uitkering mee laten stijgen met het inkomen);
• de uitkeringsdrempel (minimale mate van arbeidsongeschiktheid voor uitkering).
Daarnaast neemt de fiscus een aanzienlijk deel van de premie voor zijn rekening. Want een premie voor een AOV is altijd fiscaal aftrekbaar.
Deskundige begeleiding
Een goede AOV begint bij de keuze voor een capabele tussenpersoon of bank, in combinatie met een goede verzekeraar. De rol van deze partijen houdt niet op na het afsluiten van de verzekering. Als u onverhoopt arbeidsongeschikt raakt, bekijken zij samen hoe ze u en uw bedrijf zo goed mogelijk kunnen helpen. Zo krijgt u begeleiding bij het maken van een plan van aanpak en adviezen gericht op re-integratie. Alle partijen – inclusief uzelf - hebben er immers baat bij dat u op een gezonde, verantwoorde manier zo snel mogelijk weer aan het werk kunt. Let wel: niemand zal u dwingen te vroeg weer aan het werk te gaan, vanwege het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid. En had u zich al gerealiseerd dat verzekeraars ook preventief hulp kunnen bieden? Bijvoorbeeld als u vreest voor arbeidsongeschiktheid door psychische klachten of pijn. Zo weet u zich in iedere fase van eventuele arbeidsongeschiktheid verzekerd van deskundige ondersteuning.